Há alguns dias, uma mãe me mandou mensagem dizendo que queria poupar um valor todo mês e investir para o futuro do filho pequeno. Ela já estava pesquisando uma previdência privada no banco, mas ouviu dizer que não era um bom caminho. Este tema é amplo e muito importante, então vamos avaliar alguns aspectos.

Como definir o objetivo

O objetivo de poupar para os filhos é muito frequente entre famílias com crianças e existe uma característica em comum: ao decidir guardar um valor para os filhos, os pais, geralmente, ainda não sabem bem como vão usá-lo no futuro. Às vezes já existe uma definição, como pagar a faculdade ou possibilitar um intercâmbio, mas não dá para saber qual curso ou instituição seu filho irá escolher ou para onde gostaria de ir. 

Como não dá para calcular o total que será necessário atingir no futuro, o melhor caminho é definir um valor mensal que se pode guardar para esta finalidade. Outro ponto importante de avaliar é o prazo: se seus filhos são pequenos, você tem mais tempo pela frente. Se estão no início da adolescência, poderá poupar e investir por mais 5 a 7 anos.

A partir daí, já se pode escolher investimentos de risco moderado a arrojado, que têm maior potencial de rendimento a longo prazo, e abrir mão de liquidez. Ou seja, se um título oferece boa rentabilidade, mas seu dinheiro vai ficar preso por 4 anos, tudo bem. Porque você só pretende usar depois disso.

Então agora, você deve poupar o valor que definiu e aplicar todo mês. Pode fazer isso de forma independente, ou seja, enviando esse dinheiro para uma conta de corretora e investindo todo mês. Ou através de uma previdência privada.

Previdência Privada

Ao contratar um plano de previdência privada, você está contratando um serviço e não um investimento. Neste serviço, a instituição contratada (que é sempre uma seguradora) se compromete a gerir seu dinheiro de modo que ele gere um rendimento e você possa resgatá-lo no futuro. Para que ela possa fazer uma boa gestão deste dinheiro, ela precisa investi-lo. Mas você não estará investindo seu dinheiro diretamente. É importante entender isso, pois seu dinheiro estará sob a guarda da seguradora.

Se a ideia é poupar por um longo prazo (acima de dez anos), pode fazer sentido contratar uma previdência privada, que oferece vantagens tributárias a longo prazo, para debitar o valor mensalmente da sua conta e aplicar. Mas atenção às características do plano que deseja contratar, pois alguns planos antigos de grandes bancos eram muito ruins: investiam mal esse dinheiro e tinham custos muito altos. Para entender um pouco mais sobre isso, dá uma olhada nessa live que fiz sobre Previdência Privada.

Observe as opções mais adequadas

Para escolher o plano, você precisará optar entre um PGBL ou VGBL e entre a tabela progressiva ou regressiva de imposto de renda. Para isso, é importante observar diversos pontos, como se você recolhe INSS, se faz declaração de imposto de renda completa, o montante que será aplicado, o prazo, como vai utilizar esses recursos ao final do período, entre outros. Fique atento também aos custos: atualmente, existem bons planos de previdência privada sem taxa de carregamento e com taxas de administração mais baixas, até 2% ao ano, por exemplo. Caso fique em dúvida, vale buscar auxílio profissional para te indicar a melhor opção no seu caso.

Além disso, você precisará escolher o fundo de investimento em que seu dinheiro será aplicado via previdência privada. É importante avaliar as características gerais do fundo, como sua performance ao longo do tempo, carteira de investimentos, prazo para resgate e, principalmente, alinhar o grau de risco do fundo ao perfil do investidor – conservador, moderado ou arrojado. Este ponto é fundamental para um bom desempenho da sua previdência.

Resumindo, investir para o futuro dos filhos é ótimo e a previdência privada pode ser o melhor caminho em algumas situações. A má fama da previdência privada vem de produtos antigos, anteriores a uma revisão das regras ocorrida em 2017, quando o mercado era diferente e havia produtos bem fracos. Por isso a importância de escolher um plano adequado ao seu perfil e com um bom fundo de investimento.

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