Certa vez, uma aluna comentou comigo que ia criar uma Reserva de Emergência bem grande para não ter risco de errar (para menos). O que ela não esperava é que isso também pode ser um grande problema: errar para mais.

Primeiro, vamos entender o tamanho ideal de uma reserva:

➡️ Se você tem uma renda estável (salário fixo ou que varia muito pouco) e não tem pessoas que dependam financeiramente de você: cerca de 3 vezes o seu custo mensal é suficiente.

➡️ Renda estável, mas com filhos ou outras pessoas que dependam do seu salário: cerca de 6 meses de custo fica mais confortável.

➡️ Se sua renda oscila muito ao longo dos meses (porque parte do salário é comissão ou porque empreende e não tem valor certo para receber) e tem dependentes: entre 9 e 12 vezes o custo mensal é indicado.

Há ainda outras particularidades que podem ser consideradas, como: o padrão de custos fixos, se há outra pessoa contribuindo com a renda da família ou não, se há risco maior ou menor de demissão ou encerramento do negócio, etc. Mas os principais são a estabilidade da renda e os dependentes.

Qual o problema?

Mas afinal, o que há de mal em montar uma Reserva de Emergência grande demais? Se preciso de 6 meses de custo, juntar 12 meses vai ser ruim?

O problema não é acumular 12 meses ou mais – na verdade, a ideia é que você acumule muito mais que isso ao longo da vida. O ruim é como este dinheiro será investido. Porque a reserva precisa ser aplicada em títulos de baixo risco e alta liquidez (resgate rápido), o que significa que têm rentabilidade mais baixa comparada a outros investimentos.

Uma das desvantagens disso é o Custo de Oportunidade: ao direcionar muito dinheiro para a Reserva de Emergência, que rende pouco, você deixa de alcançar uma rentabilidade maior em outros investimentos de maior risco ou menor liquidez.

Outro problema é que demora mais para construir uma reserva maior, o que pode acabar te desmotivando. Além disso, durante esse período, você só aplica em títulos conservadores, o que não tem muita graça. Às vezes é importante começar a investir em coisas mais emocionantes para nos motivar!

Resumo da ópera

Dimensionar corretamente a Reserva de Emergência – e outros objetivos também – é quase tão importante quanto ter um dinheiro para imprevistos. Para isso, é essencial avaliar seu perfil de renda, o grau de estabilidade do seu trabalho, sua vida financeira e sua vida familiar (se há outras fontes de renda e dependentes financeiros, por exemplo), entre outros pontos. Essa análise bem feita vai te trazer a tranquilidade de que você precisa para trilhar o caminho em busca da realização dos seus sonhos.

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